収入が少なくても、車を持つ相談はできます。判断の基準は年収の額ではありません。毎月いくら確実に残るかです。手取りが少ない方ほど、車両価格より先に維持費を計算してください。軽自動車でも、税金と任意保険とガソリン代を足せば月に1万円前後は動きます。ここを見ないまま支払いだけ決めると、半年後に苦しくなります。自社ローンは当店との分割払いなので、生活の状況を含めて一緒に組み立てられます。ただし、通ることをお約束はできません。ここでは、生活を圧迫しない形で車を持つ手順を説明します。
【この記事のポイント】
- 収入が少ない状態で判断すべきは年収ではなく、家賃や食費を引いたあとに毎月残る額
- 車両代と維持費を足した「月の総額」で上限を決めると、契約後に生活が崩れにくい
- 自社ローンは生活の事情を含めて相談できるが、無理な金額を組めば結果は同じ。額を下げる勇気がいる
今日のおさらい3つ
- 支払い期間を延ばせば月々は軽くなる。ただし総額は増え、車の寿命より契約が長くなる危険がある
- 任意保険を削って月額を下げるのは、いちばんやってはいけない節約
- 車を持たない場合の交通費と時間の損失も、いちど金額に直して比べてみる
この記事の結論
- 一言で言うと、収入の少なさより「毎月の余りを把握していないこと」のほうが問題になります
- 最も重要なのは、維持費を含めた総額で上限を決め、その範囲で車種を選ぶ順番です
- 失敗しないためには、背伸びした額を提示しないこと。低く申告して困る人はいません
収入に余裕がない状態で車を持つなら、決める順番を変える
正直なところ、ご相談の場でいちばん多いのは「いくらの車なら買えますか」という質問です。気持ちは分かります。ただ、この聞き方だと答えが出ません。車両価格が決まっても、そのあとに続く支出が見えていないからです。順番を逆にします。生活のほうを先に固めて、余った枠に車を入れる。窮屈な話に聞こえるかもしれませんが、この順番で決めた方は、契約後に慌てません。
小牧市で車なしの生活を続けた場合の負担を、いちど金額に直す
車を買う話をする前に、持たなかった場合を計算してみてください。通勤の交通費、家族の送迎を頼む手間、雨の日の移動、買い物の回数。時間の損失も含めて金額に置き換えると、思ったより大きな数字が出ることがあります。警察庁が公表している運転免許統計を見ても、免許を持つ人の数は依然として多く、地方では生活の前提になっています。以前、車がないせいで勤務先を近所に限定していた方が、車を持ったあとに時給の高い職場へ移られたことがありました。車が支出だけの存在とは限りません。ただし、これは全員に当てはまる話ではありません。徒歩圏で生活が完結しているなら、無理に持たない選択も正しいです。
車両価格より先に、年間の維持費を紙に書き出す
自動車税、車検、任意保険、ガソリン代、駐車場代、そしてタイヤやバッテリーの交換。軽自動車でも年間で十数万円規模になります。月に直せば1万円前後。普通車ならさらに増えます。よくあるのが、この部分を「なんとかなる」で飛ばしてしまうケースです。なんとかならないから、支払いが遅れます。実は、月々の支払いが厳しくなる方の多くは、車両代そのものではなく、車検や保険の更新月でつまずいています。年に一度まとまって出ていく費用を、毎月の予算に薄く割り振っておく。これだけで、生活の崩れ方がまるで違います。
手取りが少ないほど、支払い期間を延ばしすぎない
月々を下げたいなら期間を延ばす。単純な話ですが、落とし穴があります。期間が長くなれば総額は増えますし、中古車は年数が経つほど修理費がかかります。支払いが残っているのに車が動かない、という状態がいちばんつらい。ケースによりますが、走行距離や年式を見て、3年から5年程度で終わる設計にする方が多いです。無理に長くして月額を1万円台に見せるより、少し高くても短く終わらせたほうが、結果として安く済むことがあります。実際の期間や条件はお問い合わせください。判断の目安として、支払いが終わる時点でその車があと何年動くかを考えてみてください。支払い終了と同時に買い替えが必要になる計画は、次の車の資金がないまま振り出しに戻ります。走行距離が10万キロを超えている車を長期で組むと、この状態になりやすいです。逆に、期間を短くして毎月が少しきついなら、車両価格のほうを下げる。順番として、削るのは車のグレードであって、期間や保険ではありません。
無理のない形で相談するには、伝え方を少しだけ変える
お店に電話する前に手が止まる。断られるのが怖くて、質問だけして切ってしまう。そういう方は本当に多いです。最初は半信半疑で来られて、話し終わったあとに「もっと早く聞けばよかった」と言われることがあります。相談の質を決めるのは、こちらの技量より、伝えていただく情報の中身です。難しいことは必要ありません。伝える項目を変えるだけです。
予算ではなく、毎月確実に残る額を伝える
「3万円くらいなら」と言われることがよくあります。この「くらい」が危ないのです。良い月なら払える額を言ってしまう。そうではなく、いちばん少ない月でも確実に残る金額を教えてください。仮に2万円しか残らないなら、そう言っていただいたほうがいい。そこから維持費を引いた額が、車両分に回せる上限になります。低く言って断られる、と心配する方がいますが、逆です。低く言った方のほうが、続く契約になります。
生活の優先順位を先に共有しておく
家賃、医療費、子どもの学費。削れない支出は人によって違います。ここを先に伝えていただけると、提案の中身が変わります。以前、お子さんの通院で月に決まった出費がある方から、その事情を後から聞いて、支払い設計をやり直したことがありました。最初に言ってくださっていれば、一度で済んだ話です。事情を話すのは気が重いかもしれません。ただ、隠したまま組んだ計画は、隠した部分から崩れます。
収入が少ない場合の、自社ローンとオートローンの選び方
オートローンは金利が低く、条件を満たせば総支払額を抑えられます。収入が少なくても、勤続が長く信用情報に問題がなければ通る場合があります。まずそちらを検討する価値は十分あります。一方、自社ローンは当店との分割払いです。信用情報だけで機械的に判断しない代わりに、手数料の考え方や期間の設定が各社で異なり、総額が高くなる場合もあります。どちらが向くかは状況次第です。過去の延滞や債務整理がある場合、扱いは状況によって変わりますので断定はできません。ご自身の信用情報は各信用情報機関で開示請求ができます。比較するときは、月額ではなく総額と条件で並べてください。
よくある質問
Q1. 手取りが15万円を切っていますが、相談できますか
相談は可能です。金額より、毎月の残りがいくらかを見ます。維持費を含めて成り立つ設計になるかを一緒に確認します。通ることをお約束はできません。
Q2. 貯金がまったくありません
頭金なしのご相談は多いです。ただし、車検や修理のための予備費はゼロだと不安が残ります。少額でも積める形にしておくと安心です。
Q3. 軽自動車と普通車では、維持費はどのくらい違いますか
自動車税や保険料の区分が異なるため、軽自動車のほうが年間の負担は軽くなります。ただし燃費や修理費は個体差が大きいです。目安として、まず軽自動車から検討する方が多いです。
Q4. 任意保険は入らなくてもいいですか
入ってください。事故の賠償額は自賠責の範囲を超えることがあります。ここを削って浮く数千円と、万一のときの負担は釣り合いません。
Q5. 生活保護や各種手当を受けています。相談できますか
状況によって扱いが変わります。制度上の条件は自治体の窓口にご確認ください。そのうえで、当店で相談できる範囲を正直にお伝えします。
Q6. 支払いが遅れそうになったらどうすればいいですか
遅れる前にご連絡ください。事後の連絡より、事前の相談のほうがはるかに選択肢が残ります。黙って引き落とし日を迎えるのがいちばん困ります。
Q7. 走行距離が多い車は避けたほうがいいですか
一概には言えません。整備履歴と車種によります。ただし収入に余裕がない場合、修理費が読める車を選んだほうが安全です。
Q8. 予算内で希望の車がなかったら
全国のカーマッチの在庫から探すことができます。急がなければ、条件に合う車が出るまで待つ選択もあります。無理に予算を上げないでください。
Q9. 今乗っている車を売れば足しになりますか
当店では買取も行っています。査定額を頭金に充てれば、月々の負担は下がります。金額は車の状態によりますので、実際の条件はお問い合わせください。
Q10. 契約を急かされるのが不安です
その場で決めなくて構いません。国民生活センターも中古車の契約について注意喚起をしています。持ち帰る時間をくれるかどうかが、お店を見る基準になります。
まとめ
- 判断すべきは年収ではなく、生活費を引いたあとに毎月確実に残る額
- 車両代と維持費を足した月の総額で上限を決め、その枠の中で車種を選ぶ
- 月額を下げるために期間を延ばしすぎない。任意保険は削らない
- 相談では、良い月の金額ではなく、いちばん少ない月の金額を伝える
- 自社ローンとオートローンは総額と条件で比べる。審査結果はお約束できません
生活が回らなくなるのが怖くて、車の話を先延ばしにしている。その状態のまま何か月も過ぎている方が、実際に多くいらっしゃいます。金額を決める前でも、状況を話すだけで整理はできます。カーマッチ愛知小牧店は愛知県小牧市東田中1034-1、電話は050-1722-9703、営業時間は10時から18時です。声に出して話すのがしんどい日は、公式LINEか仮審査フォームに、今の状況だけ書いて送ってください。