自社ローンの審査は、一般のオートローンより厳しくも緩くもありません。基準そのものが別だからです。オートローンはクレジット会社が判断し、信用情報が中心になります。自社ローンはカーマッチ愛知小牧店との分割払いで、当店が判断します。見るのは今の収入と支払いの見通しです。つまり「厳しさ」の物差しが違う。だから、片方で結果が出なくても、もう片方では話が進むことがあります。判断材料は3つ。勤務の安定、毎月払える額、車が必要な理由です。
【この記事のポイント】
- 厳しい緩いではなく、判断する主体と見る項目が違う。ここを押さえると比較できる
- 自社ローンは信用情報だけで決めないが、無条件ではない。お断りする場合もある
- 向いているのは「今は払える、でも記録に不安がある」人。逆に向かない状況もある
今日のおさらい3つ
- オートローンは第三者が立て替える。自社ローンは販売店との直接契約
- 金利がない代わりに手数料が価格に含まれる。比べるのは総額
- 相談前に用意するのは、収入、既存の支払い、車が必要な理由の3つ
この記事の結論
- 一言で言うと、審査の難易度ではなく「基準の種類」が違う
- 最も重要なのは、自分の状況がどちらの基準に合うかを先に見極めること
- 失敗しないためには、甘いという言葉を探すのをやめ、総額と条件で判断すること
自社ローンの審査が厳しいのか緩いのかを、言葉ではなく仕組みで確かめる
誰が判断しているかが違う。ここを押さえると厳しさの意味が変わる
まず仕組みの話です。一般のオートローンでは、クレジット会社や信販会社が車両代金を販売店へ立て替えます。お客様はその会社に返済していく。立て替える側は回収できるかどうかを機械的に確かめる必要があるので、指定信用情報機関に登録された履歴が判断の中心になります。株式会社シー・アイ・シーなどが、この記録を保有しています。一方の自社ローンは、当店とお客様の直接の分割払いです。立て替える第三者がいません。だから、記録だけでなく今の勤務状況や毎月の手取り、生活の実態を伺って相談できます。厳しい緩いという表現は、実はこの構造の違いを言い換えているだけのことが多いのです。
一般のオートローンが見る項目と、自社ローンで実際に伺う項目
オートローンで重く見られるのは、過去の返済履歴、勤続年数、年収に対する返済の割合です。数値化しやすい項目が並びます。自社ローンで伺うのは、少し毛色が違います。今どこで働いていて、毎月いくら手元に残るのか。家賃や固定費はどれくらいか。車を何に使うのか。通勤なのか、送迎なのか、仕事の道具なのか。実は、この最後の質問が意外と大事です。車がないと収入そのものが止まる方は、支払いの優先順位が自然に高くなる。小牧市は東名高速の小牧インターチェンジや国道41号を軸に、車で動くことが前提の生活圏です。警察庁が公表する運転免許の統計を見ても、免許を持つ人の数は日本全体で非常に大きな規模になっています。生活の道具として車がある、というのはこの地域では特に実感を伴う話です。もう一つ違うのが、質問のされ方です。オートローンは書面に記入した内容がそのまま判断材料になりますが、自社ローンでは会話のなかで事情を補足できます。書類に書ききれない背景を伝えられる。これは小さな違いに見えて、結果を左右することがあります。
甘いという表現に引っかかっている人が、いちばん誤解しやすいところ
よくあるのが、「自社ローンなら誰でも買える」と受け取ってしまうパターンです。ここははっきり申し上げます。そうではありません。お支払いを続けていただける見通しが立たなければ、お断りすることもあります。相談はできます、可能性はあります、というのが正確な表現です。正直なところ、他店の広告で強い言葉を見て来られて、内容を聞いて肩を落とされる方もいます。ただ、そこで終わりにしないでいただきたい。何が整えば相談できる状態になるのか、できる範囲でお伝えしています。数か月後に改めて来られて話が進んだ、ということもあります。国民生活センターも、契約前に条件と総額を書面で確認するよう繰り返し注意を促しています。強い言葉ほど、裏づけを確かめたほうがいいというのは、この分野に限った話ではありません。
小牧市で車が必要な人が、自社ローンが自分に合うかを見極める基準
毎日通勤で走る人にとって、支払いの終わり方が判断材料になる
比べるときに月々の金額だけを並べる方は多いです。ただ、見るべきは終わり方です。何回で終わるのか、総額はいくらか、車両本体以外に何がかかるのか。自社ローンには一般的に金利という形の利息が付きませんが、その代わり手数料が車両価格に含まれる形が多いのが実情です。だから月々が軽く見えても、総額では現金購入を上回ることがあります。ここを説明されないまま契約し、後から気づく。これが最も多い失敗です。登録費用、自動車税、自賠責、納車整備の内容。金額はあくまで一例、目安であり、車両ごとに変わります。実際の条件はお問い合わせください、とお願いしているのはそのためです。オートローンは金利がある代わりに総額が見えやすい。自社ローンは入り口が広い代わりに、総額を自分で確かめる姿勢が要ります。見積書を受け取ったら、その場でサインしない。一度持ち帰って、支払い回数と総額を紙に書き出してみる。それだけで判断はかなり冷静になります。数字を濁したまま契約を急がせる店とは、距離を置いたほうがいいと思います。
自社ローンが向かない場合もある。その見分け方
ケースによりますが、今の家計で毎月の支払いを増やすこと自体が難しい状態なら、車の購入を急がないほうがいい場面があります。複数の返済が重なって回らなくなっている。今月の生活費を来月に回している。そういう状況で分割を増やせば、苦しくなるのは目に見えています。私たちがその場でお断りすることもありますし、「今は買わないほうがいい」とお伝えすることもあります。売らない判断のほうが正しい場面は、正直あります。また、自己破産や債務整理の手続きの最中である場合は、扱いが状況によって変わります。断定はできません。ご自身の手続きに関わることは、担当の専門家や各機関にご確認ください。そのうえで、車がなければ生活が成り立たないという事情があるなら、その事情を含めてご相談いただいて構いません。
初めて相談する人が、電話をかける前に用意しておくと早い3つの情報
用意していただきたいのは、毎月の手取り、返済中のものとその毎月の額、車が必要な理由と時期です。これだけで話は一気に具体的になります。実は、最初のご連絡で「まだ何も決まっていないのですが」と前置きされる方がほとんどです。それで構いません。ただ、この3つがあると、その場で現実的な選択肢を並べられます。最初は半信半疑で「電話で断られるだけだろう」と思っていた、と後から聞くこともあります。日本自動車販売協会連合会が公表する中古車の登録台数を見れば分かるとおり、中古車を選ぶ人は毎年たくさんいます。特別なことをしようとしているわけではありません。転換点はいつも、番号を押すかどうかの数秒の側にあります。話し終えた後に、条件を調べては閉じる夜がなくなった。その程度の静かな変化ですが、意味は小さくないと思います。
よくある質問
Q1. 自社ローンの審査は一般ローンより通りやすいのですか
通りやすいとは申し上げられません。判断する主体と見る項目が違うだけです。信用情報で結果が出なかった方でも相談できる可能性はあります。
Q2. 審査に落ちることはありますか
あります。お支払いを続けていただける見通しが立たない場合はお断りすることもあります。可能性がある、という表現が正確です。
Q3. 信用情報は見ないのですか
確認する場合もありますが、それだけで判断はしません。今の収入と支払いの見通しを含めて総合的に伺います。詳しい取り扱いはお問い合わせください。
Q4. 金利がないなら自社ローンのほうが得ですか
一概には言えません。手数料が車両価格に含まれる形が多く、総額では上回ることもあります。回数を掛けた総額で比べてください。
Q5. 勤続年数が短いと不利ですか
一般のオートローンでは重く見られる項目です。自社ローンでは、現在の勤務状況と収入の安定を伺ったうえで相談できます。
Q6. 保証人や頭金は必ず必要ですか
ご状況によって異なります。必要かどうかを含めて仮審査の段階でご案内します。頭金があると月々の負担は下がります。
Q7. 相談だけして買わなくてもいいですか
構いません。状況を整理するためのご相談も承っています。条件を聞いたうえで、今は見送ると決められる方もいます。
Q8. 審査にはどのくらい時間がかかりますか
目安として、書類がそろえば数日ほどで結果をお伝えできることが多いです。ただ内容によって前後します。急ぎならその旨を最初にお伝えください。
Q9. 在庫にない車種でも相談できますか
できます。全国のカーマッチの在庫からお探しすることが可能です。ご予算と用途を伺ったうえでご提案します。
Q10. 家族に相談してから決めても遅くないですか
遅くありません。むしろ生活に関わる支払いなので、ご家族と共有してから決めるほうが続きやすいです。急がせることはしません。
まとめ
- 自社ローンとオートローンは、厳しさの違いではなく判断の基準そのものが違う
- オートローンは信用情報と返済比率、自社ローンは今の収入と支払いの見通しを見る
- 自社ローンでも通ることの保証はなく、お断りする場合もある
- 金利がない代わりに手数料が価格に含まれる。比べるのは月々ではなく総額と諸費用
- 手続き中の法的な扱いは状況で変わるため、専門家や各機関への確認を
甘いという言葉を検索欄に入れては消している段階なら、その手を止めて、条件を数字で確かめるほうが早いです。カーマッチ愛知小牧店は愛知県小牧市東田中1034-1、営業時間は10時から18時、不定休です。お電話は050-1722-9703。LINEや仮審査フォームからでも、毎月の手取りと返済中のものを送っていただければ、その場で話は具体的になります。まだ迷っている、という状態のままで構いません。