「ブラック」は正式な用語ではありません。信用情報機関に延滞や事故の記録が残っている状態を、俗にそう呼んでいるだけです。記録があるとオートローンは通りにくくなります。ただし、車の購入方法がそれで全部消えるわけではない。カーマッチ愛知小牧店の自社ローンは、当店との分割払いです。見るのは今の収入と生活の状況。相談はできます。ただし購入を保証するものではありません。
【この記事のポイント】
- 「ブラック」という一つの状態があるわけではない。記録の内容と経過年数で扱いは変わる
- 自社ローンは信販会社を通さない仕組みなので、判断の重心が過去より現在に寄る
- それでも無条件ではない。毎月の入金を続けられる見込みが立つかどうかが分かれ目
今日のおさらい3つ
- 自分の記録は信用情報機関で開示請求できる。噂で判断しないほうが早い
- 記録は永久には残らない。ただし保有期間は機関と内容によって異なる
- 「絶対通る」とうたう業者の説明は、根拠と総額を書面で確認する
この記事の結論
- 一言で言うと、記録があっても相談の窓口はあります。ただし結果は人によって違います
- 最も重要なのは、いま毎月いくら払えるかを自分の言葉で説明できる状態にすること
- 失敗しないためには、通ることだけを目的に無理な月額を申告しないこと
いわゆるブラックという言葉の中身を、いったんほどく
ネットの断片的な情報だけを見てきた人が、まず捨てたほうがいい前提
検索していると「ブラックリスト」という言葉が当たり前のように出てきます。実際には、そういう名前の一覧表が存在するわけではありません。信用情報機関に、クレジットやローンの契約と入金の状況が記録されている。その中に延滞や代位弁済などの記載が含まれると、金融機関の審査で慎重に扱われる。それだけの話です。
ここを誤解していると、必要以上に絶望します。「一度でも遅れたら一生無理」と思い込んでいる方に、実際何度もお会いしました。正直なところ、そこまでの話ではないことのほうが多い。数日の遅れが一回あるのと、長期の延滞が続いたのとでは、扱いはまったく違います。
記録の保有期間も、内容と機関によって異なります。何年経てば消えるという一律の答えは出せません。ご自身の状況は各信用情報機関に確認するのが確実です。開示請求の制度が用意されていますので、まずは実物を見る。想像で悩んでいた時間が、ばかばかしくなることもあります。
過去の記録が頭から離れない人が、自社ローンで実際に聞かれること
ご相談で伺うのは、意外と地味な内容です。今どこで働いているか。働き始めてどのくらいか。月にいくら入って、家賃や既存の支払いを引くといくら残るか。車をどんな用途で、いつまでに使いたいか。この4点が中心になります。
過去の話を一切しないわけではありません。ただ、それは責めるためではなく、いま同じことが起きにくい状況かを確かめるためです。当時は勤務先が変わって収入が途切れていた、体調を崩していた、そういう事情が今は解消しているのなら、それは重要な情報です。よくあるのが、事情を隠して当たり障りなく話そうとして、かえって伝わらないケース。話せる範囲で構いませんが、事実を曲げる必要はありません。
逆に、こちらから正直に申し上げることもあります。ご希望の車と収入の関係を見て「この金額だと途中で苦しくなります」とお伝えする場面です。売って終わりではなく、そこから何十回と入金が続く関係なので、無理な形では組めません。
「絶対に通ります」の文言を見かけた人が、確認すべき2か所
審査に不安がある人ほど、強い言葉に引き寄せられます。国民生活センターも、中古車の購入や契約をめぐる相談が寄せられていると注意を促しています。断定的な広告を見たときは、二つだけ確かめてください。ひとつ、支払総額と内訳が書面に出ているか。ふたつ、途中で払えなくなったときの扱いが説明されているか。
この二つを濁す相手とは、契約しないほうが無難です。当店も「必ず通ります」とは言いません。言えないからです。言える範囲は「状況を伺って、可能性があるかを一緒に見る」まで。物足りなく感じるかもしれませんが、そこを保証する説明のほうが、あとで大きな問題になります。
実は、条件を丁寧に説明されて初めて「ちゃんとした話をしてくれる場所だった」と安心された、という反応をいただくことがあります。最初は身構えていた方ほど、その傾向があります。
小牧市で今すぐ車が要る状況で、現実的にできること
仕事の足として毎日車を使う人が、優先すべき順番
用途が通勤や仕事なら、車は生活を止めないための道具です。趣味性を先に置くと予算が崩れます。優先順位は、まず確実に動くこと、次に維持費が読めること、最後に好みです。順番が逆になると、支払い2年目の車検で行き詰まります。
小牧市とその周辺は、工業団地や幹線道路沿いに勤務先が広がる地域です。自動車検査登録情報協会の統計でも国内の保有台数は8,000万台を超える水準で推移しており、愛知県はその中でも上位に位置します。数字を出すまでもなく、ここでは車がないと通勤の選択肢そのものが狭まります。
だから「もう少し貯めてから」と先送りすると、そのあいだのタクシー代や人に頼む負担が積み上がる。一度、1か月分を計算してみてください。想像より大きな金額が出てくるはずです。
家族に言えないまま抱えている人が、相談の場で楽になる瞬間
過去の支払いのことを家族に話せていない、というご相談は少なくありません。だから来店の予約を入れるところで手が止まる。分かります。誰かに事情を説明すること自体が、しんどい作業ですから。
そういう方には、LINEでの相談をおすすめしています。声を出さずに、文字で、必要なことだけ。ある方は最初のメッセージが二行でした。「過去に長く延滞があります。今は仕事が安定しています」。それだけ。そこからやり取りを重ねて、結局ご来店されたのは二週間後でした。
帰り際、ぽつりと言われたのが「怒られると思っていました」。誰も怒りません。当店が知りたいのは、これから無理なく続けられる形があるかどうか、それだけです。
頭金も保証人もない人が、それでも持っている交渉材料
手元にお金がなくても、材料がないわけではありません。ひとつは今乗っている車です。動かなくても、車検が切れていても、値段がつくことがあります。当店は買取も行っていますので、下取り分を初期の負担に充てられる場合があります。
もうひとつは時間です。今日中に決めなければならない状況と、二か月の余裕がある状況では、選べる車も条件も変わります。急ぐほど不利な条件を飲みやすくなる。まだ今の車が動いているうちに動き始めた方は、この点でかなり有利です。
そして三つめが、正確な情報です。自分の収入と支出を把握していて、払える金額を自分で言える。これは想像以上に強い。ケースによりますが、こういう方の相談は話が早く、条件も現実的にまとまりやすいです。
よくある質問
Q1. ブラックでも本当に相談できますか
相談は可能です。ただし購入をお約束するものではありません。記録の内容と現在の収入状況によって扱いが変わります。まず状況を伺うところから始めます。
Q2. 延滞は何年で消えますか
保有期間は信用情報機関と記録の内容によって異なります。一律の年数はお伝えできません。ご自身の記録は各機関の本人開示で確認するのが確実です。
Q3. 自社ローンなら信用情報を見ないのですか
まったく見ないという意味ではありません。信販会社の融資ではないため、判断の重心が現在の収入と生活状況に寄る、という違いです。無条件で通す仕組みではありません。
Q4. 過去のことを正直に話すと不利になりませんか
むしろ話していただいたほうが提案が具体的になります。当時の事情と今の状況が違うなら、それは重要な情報です。話せる範囲で構いません。
Q5. 現在も延滞が続いています
状況によって扱いが変わります。継続中の支払いがある場合、そちらの整理が先になることもあります。ご自身の状況は各機関や専門家にもご確認ください。
Q6. 保証人がいなくても申し込めますか
状況によります。一律に必要とも不要とも申し上げられません。頼める方がいない前提でご相談いただいて構いません。実際の条件はお問い合わせください。
Q7. 頭金ゼロでも大丈夫ですか
ご相談自体は可能です。頭金が入るほど月々の負担は下がります。今の車の下取りを充てる方法もありますので、車種と年式をお知らせください。
Q8. 月々いくらから組めますか
車両や条件によって変わるため、一律の金額はお出しできません。目安をお伝えするには、収入と希望する用途を伺う必要があります。実際の条件はお問い合わせください。
Q9. 審査に落ちたら記録が残りますか
自社ローンは信販会社への申込みとは仕組みが異なります。詳細は個別にご説明しますので、気になる場合は相談時にお尋ねください。心配な点は先に確認しておくほうが安心です。
Q10. 家族に知られずに進められますか
ご希望は伺います。ただし契約や車の登録に関わる部分は、事実に沿った手続きが必要です。できること・できないことを最初にご説明します。
まとめ
- 「ブラック」という単一の状態はない。記録の内容と経過で扱いが変わる
- 自分の記録は本人開示で確認できる。噂で結論を出さない
- 自社ローンは当店との分割払い。判断の重心は今の収入と生活に寄る
- ただし無条件ではない。続けられる金額かどうかが分かれ目
- 「必ず通る」と言い切る説明には、総額と途中の扱いを書面で確認する
過去の記録を理由に検索だけ繰り返している状態なら、一度声に出さずに文字で伝えてみてください。今の仕事が続いていて、毎月一定額を払える見込みがあるなら、話せることは案外あります。カーマッチ愛知小牧店（愛知県小牧市東田中1034-1／10:00〜18:00・不定休）は電話050-1722-9703、LINE、仮審査フォームで受け付けています。断られる前提で構えなくて大丈夫です。