月々の支払いは、車両価格から決めるものではありません。先に決めるのは、家計から車に回せる上限です。目安は、手取りから家賃と固定費を引いた残りの3分の1以内。そこへ保険とガソリンと車検の積み立てを入れます。残った額が、分割に充てられる本当の金額です。小牧市のように車を毎日使う地域では、この順番を守るかどうかで負担感が変わります。金額から入ると、必ず後半で苦しくなります。
【この記事のポイント】
- 月額は車から決めるのではなく、家計に残っている余白から逆算して決める
- 車にかかるお金は年単位で発生するため、一年分をまとめて12で割ると実態に近づく
- ボーナスや残業代を前提に組んだ計画は、収入が動いた月に真っ先に崩れる
今日のおさらい3つ
- 分割分だけを見て「払える」と判断しない。保険と燃料と車検が後ろに控えている
- 同じ車でも、通勤距離が違えば月の負担は変わる
- 決めた金額は、契約前に一か月ぶん実際に積んでみると精度が上がる
この記事の結論
- 一言で言うと、無理のない月額とは年間費用を12で割っても残る額のことです
- 最も重要なのは、収入の一番低かった月を基準に線を引くこと
- 失敗しないためには、車両を選ぶ前に上限を紙に書いてしまうこと
小牧市で毎日車を使う方が、支払額を決める前に把握しておく数字
車にかかるお金を、一年分まとめて12で割ってみる
車の費用は毎月きれいに並んでいません。任意保険は年払いのことがあり、税金は春に来て、車検は二年に一度まとめて来ます。だから月額の分割分だけを見ていると、支出の全体像を見誤ります。おすすめは、一年に出ていく車関連の金額を全部足して、12で割ることです。保険、税金、車検の積み立て、燃料、駐車場。この作業を一度やっておくと、分割分に上乗せされる金額が実感として掴めます。紙一枚と電卓があれば、十五分ほどで終わる作業です。資源エネルギー庁が毎週公表している給油所の小売価格調査を見れば、燃料の水準がどのあたりで動いているかも確認できます。あくまで目安ですが、憶測で置くよりずっと現実に近い数字になります。正直なところ、この計算を最初にやってから相談に来られる方は多くありません。だから、来店してから一緒に紙に書くことがよくあります。
通勤の距離と使い方で、同じ車でも月の負担は変わる
小牧市内で職場まで15分の方と、県道を使って隣の市まで毎日往復する方では、同じ車でも燃料代がまったく違います。休日にしか乗らない方なら、また別の計算です。日本自動車工業会の乗用車市場動向調査でも、車の使われ方は世帯の状況によって幅があることが示されています。だから「月いくらが妥当か」という問いに、全員共通の正解はありません。相談の場では、まず一週間の運転を口頭でたどってもらいます。月曜から日曜まで、どこへ何のために乗るのか。それを聞けば、燃料と走行距離の見当がつきます。ケースによりますが、通勤で長く走る方は車両の燃費が効いてくるので、本体価格を少し上げても月の総額が下がることがあります。ここは実際に数字を並べないと見えない部分です。もうひとつ、駐車場の扱いも忘れないでください。持ち家か賃貸か、職場に駐車場があるかどうかで、月に固定でかかる額が変わります。小牧市の中でも、住んでいる場所によって条件はばらつきます。燃料と駐車場は、車両を変えても簡単には動かない部分です。だから先に確定させておくと、分割分に回せる金額がはっきりします。逆に、ここを空欄のまま車両を決めてしまうと、後から差し込まれる形になって計画が窮屈になります。
オートローンと自社ローンでは、月額の決まり方が違う
比較しておきます。銀行やクレジット会社のオートローンは、借入額と金利と回数から月額が機械的に算出されます。計算式が先にあって、そこへ数字を入れる形です。分かりやすい反面、信用情報の基準を満たさなければ、そもそも計算の手前で止まります。自社ローンは当店との分割払いなので、組み立て方が逆になります。払える額を先に伺い、そこから車両と回数を探していく。だから月額の話が、車選びより先に来ることが多いのです。ただし自社ローンにも制約はあります。取り扱える車両や支払い条件は店ごとに異なり、金融機関のように全国一律ではありません。総額の考え方も違います。どちらが良いという話ではなく、入口が違うと理解してください。当店の正式な条件については、お問い合わせいただければご説明します。
無理のない支払い計画を、実際に組み立てる手順
手取りから固定費を引いて、残りの中で線を引く
手順はごく単純です。まず直近3か月の手取りを並べ、いちばん低かった月を基準に選びます。そこから家賃、通信費、保険、光熱費といった動かない支出を引きます。残った額が、生活の自由度そのものです。その3分の1を超えない範囲に、車の費用全体を収める。分割分ではなく、車の費用全体をその枠に入れるのが要点です。この線を引いてから車を見に行くと、選択が驚くほど速くなります。逆に、線を引かないまま在庫を眺めると、良い車ほど気持ちが動いて、判断が金額から離れていきます。総務省の家計調査でも、自動車に関わる支出は世帯の支出構成の中で存在感のある項目として扱われています。軽く見積もる余地は、あまりありません。
よくある失敗は、ボーナスや残業代を計算に入れてしまうこと
これは本当によく見ます。「残業が続いているので、この額なら大丈夫です」とおっしゃる方。実は、その残業が半年後も同じとは限りません。以前、繁忙期に相談に来られた方がいました。当時の収入で計算すれば余裕のある数字でしたが、話を伺うと業種的に季節の波が大きい。少ない月の手取りを聞き直して、そちらを基準に組み直しました。ご本人は最初、もっと良い車が買えるはずだと少し不満そうでした。半年後に来店されたとき、閑散期に入っても支払いが変わらなかったことを、静かに良かったと言われました。余裕のある月に合わせると、余裕のない月に効いてくる。この非対称を、最初に知っておくだけで違います。もちろん結果は状況によって変わりますし、同じ結論になるとは限りません。
決めた金額は、契約の前に一か月ぶん積んでみる
紙の上の数字は、意外と当てになりません。だから、決めた月額をそのまま一か月、別の口座か封筒に積んでみることをおすすめしています。実際に生活してみて、月末に苦しくなければその額は現実的です。少しでも足りない感覚が出たら、線を下げる。この一か月は、遠回りに見えて最短です。以前、通勤の足がなくなって急いでいた方に、それでも一週間だけ試してもらったことがあります。結果として当初より1万円ほど低い線に落ち着き、その分は車両の年式で調整しました。あとから言われたのは、燃費や装備の感想ではなく、給料日前に通帳を見るのが怖くなくなった、ということでした。変化はそのくらいの大きさで十分です。今すぐ相談したほうがいいのは、車検が近い方や、すでに車が動かなくなっている方。まだ乗れているうちなら、計画から組み立てる時間が取れます。
よくある質問
Q1. 月々いくらから相談できますか
ご予算を伺ったうえで、車両と回数を一緒に探します。金額の下限をこちらから決めることはしていません。実際の条件はお問い合わせください。
Q2. 月額の目安はどう出せばいいですか
手取りから固定費を引いた残りの3分の1以内に、車の費用全体を収める考え方が扱いやすいです。分割分だけでなく保険と燃料も含めてください。
Q3. 支払回数を伸ばせば月額は下がりますか
下がりますが、支払期間中の車検と維持費の回数は増えます。月額と総額はセットで確認したほうが安全です。
Q4. 収入が月ごとに違う場合はどうしますか
直近3か月のうち、いちばん低かった月を基準にしてください。多い月に合わせると、少ない月に無理が出ます。
Q5. 頭金があると月額はどのくらい変わりますか
分割にする金額が減る分、月額の見え方は変わります。ただし頭金なしのご相談も承っており、無理に用意する必要はありません。
Q6. 支払い中に収入が減ったらどうなりますか
まず早めにご連絡ください。状況によって取れる対応が変わります。黙って延滞するより、相談があるほうが選択肢は残ります。
Q7. 保険料は月額の計算に入れるべきですか
必ず入れてください。等級や年齢で幅が大きい項目です。契約前に保険会社へ確認しておくと、月の総額を組み違えずに済みます。
Q8. 軽自動車のほうが月の負担は軽くなりますか
税金や燃料の面で軽くなる傾向はあります。ただし使い方によっては普通車のほうが合うこともあり、走行距離を含めて比べてください。
Q9. 過去の延滞があると、月額の条件は変わりますか
状況によって扱いが変わります。時期や現在の支払い状況で見え方が違うため、まず伺うところから始めます。ご自身の信用情報は各機関に照会できます。
Q10. 予算内で希望の車が見つからないときは
全国のカーマッチの在庫から探すことができます。年式や装備の優先順位を伺えば、候補の出し方を調整できます。
まとめ
- 月額は車両価格からではなく、家計に残る余白から逆算して決める
- 年間の車関連費用を足して12で割ると、実態に近い月の負担が見える
- 基準にするのは、直近3か月でいちばん低かった月の手取り
- ボーナスと残業代を前提にした計画は、収入が動いた月に崩れる
- 決めた額を一か月ぶん試しに積むと、その線が現実的か分かる
計算の途中で分からなくなったら、その状態のままで構いません。カーマッチ愛知小牧店は、愛知県小牧市東田中1034-1、TEL 050-1722-9703。営業時間は10時から18時まで。LINEで今の手取りと固定費だけ送っていただければ、そこから一緒に線を引けます。仮審査フォームからのご相談も受け付けています。