債務整理の返済中でも、中古車購入のご相談は受けられます。自社ローンは金融機関の融資ではなく、カーマッチ愛知小牧店との分割払いだからです。ただし返済中の方は、確認する順番が1つ増えます。毎月の返済額を差し引いた残りで、車の支払いと維持費が成り立つか。ここが出発点です。さらに、代理人の弁護士や司法書士に依頼中なら、新たな分割契約を結ぶ前に必ず担当へ相談してください。和解内容によって扱いが変わるためです。この記事では、その順番を具体的に整理します。
【この記事のポイント】
- 債務整理の返済中でも相談はできる。ただし返済額を引いた「残り」で組み立てる必要がある
- 代理人に依頼中の方は、申込みの前に担当の弁護士・司法書士へ確認するのが先。順番を逆にしない
- 返済が終わるのを待つより、今の返済額と車の月額を合算した数字を先に出したほうが判断が早い
今日のおさらい3つ
- 債務整理には任意整理や個人再生など種類があり、扱いは一律ではない。ご自身の内容は担当や各機関にご確認を
- 自社ローンが見るのは、返済中かどうかより、返済を含めて毎月の収支が回っているか
- 車の支払いは維持費とセット。返済額＋車の月額＋維持費の3つを足して判断する
この記事の結論
- 一言で言うと、債務整理中は「相談できない状態」ではない。ただし返済計画を壊さない範囲でという条件がつく
- 最も重要なのは、既存の返済を最後まで守れること。車のために返済が滞れば本末転倒になる
- 失敗しないためには、申込み前に代理人へ確認し、返済額込みの家計表を1枚作っておくこと
返済中の人が、申込みの前に踏むべき順番
代理人に依頼中の人が、いちばん最初にすること
弁護士や司法書士に手続きを依頼している最中なら、まず担当に相談してください。これは順番の問題です。和解の内容や進行状況によって、新たな分割契約をどう扱うかは変わります。ここは当店が判断できる領域ではありません。ご自身の状況は担当や各機関にご確認ください。正直なところ、この確認を飛ばして先に車を決めてしまい、後から調整が必要になった例はあります。連絡が面倒だと感じる気持ちも分かります。ただ一本の電話で済む話です。担当から「生活に必要な範囲なら」と言われる場合もあれば、時期を待ったほうがいいと言われる場合もある。どちらにせよ、聞いてから動くほうが結果的に早いです。
返済額を抱えたまま通勤に車が要る人が、数字をどう並べるか
返済中の方の相談は、家計の話がほとんどを占めます。手取りから、毎月の返済額を引く。家賃と光熱費、通信費、食費を引く。そこで残った金額が、車に使える枠の上限です。ここでよくあるのが、残った金額をまるごと車の月額に当てようとしてしまうこと。実際には燃料代と任意保険、自動車税、車検の積立が乗ります。小牧市から名古屋方面や春日井方面へ毎日通うなら、燃料代だけでも軽い負担ではありません。総務省の家計調査でも自動車等関係費は世帯支出の中で継続的な項目として扱われています。残り枠の全部ではなく、その中の一部を月額に当てる。この感覚が守れるかどうかで、後の安定が変わります。一例として、残り枠が5万円なら、月額は3万円前後に抑え、残りを維持費と予備費に回す。こうした配分の考え方です。数字はあくまで目安で、実際の条件は状況によって変わります。
返済が終わるまで待つべきか、今動くべきかの分かれ目
「完済してから買ったほうがいいですか」と聞かれることがあります。答えは状況によって変わります。判断材料は2つです。1つは、今の車がいつまで使えるか。車検切れや修理費が迫っているなら、待つこと自体が費用を生みます。もう1つは、車がないと収入そのものが減るかどうか。仕事に行けなくなる状況なら、待つ選択は現実的ではありません。逆に、今の車があと2年動きそうで、返済もあと1年で終わるなら、待つほうが楽です。ケースによりますが、この2つを並べるだけで、たいていは自分で結論が出せます。もうひとつ、意外と見落とされる要素があります。中古車の相場は時期によって動くという点です。日本自動車販売協会連合会が中古車の登録台数を毎月公表しているように、市場には季節の波があります。年度末のように動きが大きい時期は、条件の良い車が早く動く。半年待つ選択をしたなら、その間も在庫の動きだけは眺めておいたほうがいい。待つ＝何もしない、ではありません。
自社ローンとオートローン、返済中の人にとっての違い
信販会社の審査と、店との分割払いはどこが違うのか
一般的なオートローンは、信販会社や銀行が信用情報を照会して判断します。債務整理の情報が登録されている期間は、そこで結論が出ることが多い。事情を説明する場面がありません。対して自社ローンは、当店との分割払い契約です。第三者の融資ではないため、生活の実像を伺ったうえで支払い方を一緒に考えられます。とはいえ、これは「通ります」という意味ではありません。返済計画を圧迫する組み方はお受けできない場合もあります。当店が確認したいのは、この方が最後まで無理なく払い切れるかどうか。そこに現実味がなければ、お互いにとって良い結果になりません。
金利がない代わりに、どこで総額が変わるのか
自社ローンは金利という形の負担がない代わりに、車両価格や諸費用の設定で総額が決まります。だから比べるべきは月額ではなく総支払額です。よくある失敗が、月額の安さだけで決めてしまうパターン。支払い回数が長ければ月額は下がりますが、総額は増えます。しかも中古車には車自体の寿命がある。走行距離が伸びた車を長期で組むと、払い終わる前に大きな修理が来る可能性が上がります。返済中の方にとって、この修理費の重なりは一番危ない。一例として、月額を1万円下げるために2年延ばすより、車格を1つ下げて期間を短くしたほうが安全なことが多いです。金額はあくまで目安ですので、実際の条件はお問い合わせください。
現場で実際に交わされている会話から
「返済中って言った時点で、たぶん断られますよね」。この一言から始まる相談は本当に多いです。実は、断る前提で来られる方ほど、話してみると家計がきちんと管理できている。返済を続けている時点で、毎月同じ金額を送り出す習慣があるわけです。これは支払いという意味では強い材料になります。もうひとつ、印象に残る場面があります。契約前に「あと半年、返済を先に減らしてから来ます」とご自分で決めて帰られた方。半年後に本当に来られました。うちとしては売れないまま半年待ったことになりますが、そのほうが確実です。急がせない。これは現場が持っている感覚です。ただ全員に「待ってください」と言うわけでもありません。通勤の車が止まりかけている方に半年待てとは言えない。そのときは、車格を落としてでも今動く提案をします。同じ返済中でも、答えが真逆になる。だから電話口だけで結論を出さず、一度は数字を並べて話したほうがいいんです。紙に書き出すと、思っていたより枠があった、という方もいれば、その逆もあります。
よくある質問
Q1. 任意整理の返済中でも申し込めますか
お申し込み自体は可能です。ただし和解内容によって扱いが変わるため、代理人に依頼中なら先に担当へご確認ください。当店では返済額込みの収支を伺います。
Q2. 個人再生の手続き中はどうなりますか
状況によって変わります。手続きの段階によっては時期を待つ判断になることもあります。ご自身の状況は担当や各機関にご確認ください。
Q3. 返済中であることを店に伝えないほうが有利ですか
逆です。伝えていただいたほうが現実的な支払い計画を組めます。後から判明すると計画の作り直しになり、時間を余計に使います。
Q4. 返済額が月3万円あります。車の月額はいくらまでが安全ですか
一律の答えはありません。目安として、返済額と車の月額と維持費の合計が手取りの一定範囲に収まるかで見ます。数字は面談時に一緒に組みます。
Q5. 家族名義で買ったほうが早いですか
名義を家族にする方法はありますが、実際に使う方と契約者が違うと後で手続きが複雑になります。まずはご本人での相談をおすすめします。
Q6. 頭金は用意したほうがいいですか
あれば月額を下げやすくなります。ただし手元の現金を使い切るのは危険です。修理や車検に備える分は残してください。
Q7. 支払いが遅れそうになったらどうすればいいですか
遅れる前に連絡してください。当店との分割払いなので、事前にご相談いただければ対応を検討できます。黙って滞納するのが一番よくありません。
Q8. 車検が残っている車を選べば費用は抑えられますか
抑えられます。車検の残り期間は総額に直結する要素です。契約前に必ず残り月数をご確認ください。
Q9. 希望の車種が小牧店にない場合は
全国のカーマッチの在庫から条件に合う車を探すことができます。すぐに見つかるとは限りませんが、条件を預けておく相談も可能です。
Q10. 相談は何から始めればいいですか
LINEか電話が早いです。「返済中ですが相談できますか」の一行で構いません。仮審査フォームからでも受け付けています。
まとめ
- 債務整理の返済中でも相談はできる。ただし結果を約束するものではない
- 代理人に依頼中なら、申込みより先に担当へ確認する
- 返済額を引いた残りの一部を車の月額に当てる。全部を当てない
- 比べるのは月額ではなく総支払額。期間を延ばすほど総額は増える
- 今の車の残り寿命と、車がないと収入が減るかどうかで、待つか動くかを決める
返済を続けながら車を考えるのは、気持ちの上でも軽くありません。それでも毎月きちんと払い続けている事実は、こちらから見れば大きな材料です。今すぐ決めなくて構いません。カーマッチ愛知小牧店は愛知県小牧市東田中1034-1、営業は10時から18時です。まず状況だけ伝えてみたい方は、TEL 050-1722-9703かLINE、仮審査フォームからどうぞ。