自社ローンの支払い回数は、ご相談のうえで決めます。ただし長ければ長いほど良いわけではありません。基準は3つです。1つ目、その車があと何年走れる状態か。2つ目、支払い期間中に車検が何回来るか。3つ目、払い終わる時期の自分の生活がどうなっているか。回数を伸ばせば月額は下がりますが、下がり幅は途中から小さくなります。月額を抑えるつまみは、回数だけではありません。ここを知らないまま最長で組むと、後半に負担が残ります。

【この記事のポイント】

• 支払い回数はご相談いただけるが、車の状態と使い方によって現実的な上限がある
• 回数を伸ばしたときの月額の下がり幅は、後半になるほど小さくなっていく
• 月額を抑える手段は、回数・車両価格・諸費用の入れ方の3つ。回数だけに頼らない

今日のおさらい3つ

• 回数は「払える月額」からではなく、「車があと何年もつか」から逆算して決める
• 支払い期間中に車検が何回来るかを数える。車検代は分割払いとは別に必要になる
• 車両価格を1段下げるほうが、回数を伸ばすより月額に効く場面は多い

この記事の結論

• 一言で言うと、支払い回数は選べます。ただし選び方には車の寿命という制約があります
• 最も重要なのは、乗り続けられなくなった後も支払いだけが残る状態を避けることです
• 失敗しないためには、回数を伸ばす前に車両価格の見直しから検討してください

支払い回数はご相談できる。ただし「車があと何年もつか」から逆算する必要がある

走行距離が伸びやすい使い方の人が、回数を長く取ると起きること

小牧市から名古屋方面や県外へ通勤していて、年に2万キロ近く走るという方がいらっしゃいます。この使い方で、走行距離がすでに多い車を長い回数で組むと、支払いの後半で車のほうが先に限界を迎えることがあります。自動車検査登録情報協会の統計でも、乗用車の平均車齢や平均使用年数は長期的に伸びる傾向で推移していますが、それは整備を続けた場合の話です。走る距離が多ければ、消耗の進み方も速くなります。よくあるのが、支払いが残っているのに買い替えが必要になり、次の車の予算が組めなくなるパターンです。こうなると選択肢がほとんどなくなります。だから店頭では、車種の希望を伺うより先に「年間どのくらい走りますか」と聞くようにしています。

車検のタイミングと支払い回数をそろえて考える理由

中古車の車検は原則として2年ごとです。ということは、24回払いなら期間中に車検が1回、36回なら1回から2回、48回なら2回来る計算になります。この車検代は、毎月の分割払いとは別に用意しなければなりません。実は、ここを数えないまま回数を決めてしまう方がとても多いです。月額を千円下げるために回数を伸ばしたのに、その期間に車検がもう1回増えていた。差し引きで見ると、負担はむしろ増えています。ケースによりますが、回数を決めるときは「支払い期間中に車検が何回来るか」を紙に書き出してから判断してください。これだけで見え方が変わります。

よくある失敗：月額の数字だけを見て、回数を最長にしてしまう

正直なところ、これが一番多い失敗です。見積りを回数違いで並べると、月額の欄だけが目に入ります。人間はそうできています。ところが総支払額の欄は、回数が伸びるほど増えていく。しかも増え方は一定ではありません。自社ローンは当店との分割払いですので、手数料の考え方は銀行のローンとは仕組みが違いますが、それでも期間が伸びれば負担が増える点は同じです。もうひとつ、精神的な話もあります。支払いが長く続くと、途中で気持ちが緩みます。3年目、4年目に入って、車への愛着より支払いの義務感のほうが強くなる。そこから遅れが始まることがあります。これは金額の問題ではなく、期間の問題です。だから見積りを見るときは、月額の欄を手で隠して、総支払額と支払い終了の年月だけを先に見てください。順番を変えるだけで、判断がぶれにくくなります。実は、この見方をした方から「思っていたより先まで払うんですね」と言われることがよくあります。回数という数字は、月額に換算されると軽く見えますが、カレンダーに置き直すと重さが戻ってきます。

月額を抑えたい人が、回数以外に動かせる3つのつまみ

車両価格を1段下げる。回数を伸ばすより効きやすい場面

たとえば総額90万円を36回で組むと、月額は2万5千円ほどです。あくまで目安の計算です。ここから月額を下げたいとき、回数を48回に伸ばすと月額は1万9千円ほどになります。一方、車両を1段下げて総額70万円にして36回のままにすると、月額は1万9千円台になります。下がる幅はほぼ同じです。違うのは、後者のほうが12か月早く払い終わることです。同じ月額なら、期間が短いほうがいい。これは迷う余地が少ない部分です。年式を1年、グレードを1段、走行距離の条件を少し緩める。この3つのどれかを動かすだけで、総額は十万円単位で変わることがあります。

諸費用を分割に入れるか、契約時にまとめるか

登録費用や納車前の整備費用を分割に含めるかどうかで、月額は変わります。手元に現金がないなら含める選択になりますし、数万円でも出せるなら初回にまとめたほうが月額は軽くなります。よくあるのが、含められると聞いて全部含めた結果、月額が思っていたより上がるケースです。含めるという判断自体は間違っていません。ただ、含めた場合と含めない場合の月額を両方見てから決めたほうがいい。店頭では、聞かれなくても両方お出しするようにしています。最初は「そこまで細かく見なくても」という反応をされる方もいますが、数字を並べると、ほとんどの方がその場で考え直されます。

自社ローンとオートローンでは、回数の考え方がどう違うか

銀行や信販会社のオートローンは、比較的長い回数を選びやすく、金利も低めに設定されていることが多いのが特徴です。総支払額を抑えたいなら有利な選択肢です。ただし審査は信用情報を中心に進みますので、過去の状況によっては結果が厳しくなることがあります。自社ローンは当店との分割払いですから、信用情報だけで機械的に判断するのではなく、今の収入と生活の状況を伺ったうえでご相談できます。その代わり、回数の上限は車の状態や条件によって変わります。長く組めるかどうかは、車両ごとに違うとお考えください。どちらが良い悪いではなく、総額を取るか相談のしやすさを取るかという選択です。実際の条件はお問い合わせください。

よくある質問

Q1. 支払い回数は自分で希望を出してもいいですか

ご希望はお伝えください。そのうえで、車両の状態や条件と照らして現実的な範囲をご案内します。希望どおりになるとは限りませんが、希望を伺わないことには調整のしようがありません。

Q2. 回数を伸ばすと総支払額はどのくらい増えますか

条件によって変わりますので一律にはお答えできません。ただ、期間が伸びれば負担が増える点は、どの支払い方法でも共通です。回数違いの見積りを並べてご確認いただくのが確実です。

Q3. 途中で回数を短くして、早く払い終えることはできますか

内容によって扱いが変わります。まとまった資金ができたときのご相談は受け付けていますので、その時点でご連絡ください。事前に条件を確認しておくと安心です。

Q4. 短い回数で組むメリットは何ですか

総支払額を抑えられること、そして車の状態と支払い期間のずれが小さくなることです。次の車に乗り換えるときの身軽さが違います。その代わり月額は上がります。

Q5. 走行距離が10万キロを超えている車でも、長い回数で組めますか

車両の状態次第です。距離が多い車は整備の履歴が重要になりますので、記録を見たうえでの判断になります。距離だけで一律に決まるものではありません。

Q6. 月額を優先すると、結局どこで損をしますか

総支払額と、乗り換えの自由度です。月額を下げるために期間を伸ばすと、乗り換えたくなった時期に支払いが残っている状態になりやすくなります。

Q7. 支払い期間中に車を手放したくなったらどうなりますか

状況によって対応が変わりますので、その時点でご相談ください。買取も行っていますので、次の車と合わせて整理できる場合もあります。まず連絡をいただくことが大事です。

Q8. 過去に延滞があると、選べる回数は少なくなりますか

ご状況を伺ったうえでの判断になります。信用情報の扱いは機関ごとに異なり、期間や内容もご自身の状況で変わりますので、正確な内容は各機関にご確認ください。ご相談自体はお受けしています。

Q9. 回数を決める前に、用意しておくと話が早い情報はありますか

年間の走行距離、車を使う目的、乗り続けたい年数の3つです。この3つが分かれば、回数の目安はその場で組み立てられます。車種の希望より先に決まっていると助かります。

Q10. 小牧市以外に住んでいても、回数の相談はできますか

春日井市や犬山市、岩倉市、大口町、扶桑町からお越しの方もいらっしゃいます。カーマッチは全国に店舗があり、在庫を横断して探すこともできます。距離より、契約後も通える範囲かどうかで判断してください。

まとめ

• 支払い回数はご相談できる。ただし車があと何年もつかという制約から逆算する
• 支払い期間中に車検が何回来るかを数える。車検代は分割払いとは別に必要
• 月額を下げたいなら、回数を伸ばす前に車両価格を1段下げる選択を先に検討する
• 諸費用を分割に含めるかどうかで月額は変わる。両方の見積りを見てから決める

回数の話は、数字を並べれば10分で見通しが立ちます。逆に、頭の中だけで考えている限りは何度でも同じところに戻ってきます。通勤に使う車の調子が落ちてきている、車検が近い。そういう状態なら、動くのは申込先の審査方式を確認するのがよい。まだ余裕があるなら、年間走行距離を確認するところから始めれば十分間に合います。LINEで「回数の目安だけ知りたい」と送っていただくのでも構いません。カーマッチ愛知小牧店（愛知県小牧市東田中1034-4／TEL 050-1722-9703／10時から18時）で、仮審査フォームからのご相談もお受けしています。

この記事を書いた店舗

店舗名	カーマッチ愛知小牧店
所在地	〒485-0826 愛知県小牧市東田中1034-4
電話番号	050-1722-9703

カーマッチ愛知小牧店のトップページを見る