この記事の結論として、総額の安さを重視するなら現金購入がおすすめですが、支払い後に生活費などの予備資金が十分に残るかをしっかりと考慮することが重要です。分割払い（自社ローン含む）は総額は高くなるものの、手元の資金に余裕を持たせたい方に向いています。

手元に現金があるなら、現金購入のほうが総額は安く済みます。これは仕組み上そうなります。ただし判断の基準は総額だけではありません。見るべきは3つです。1つ目、支払った後に生活費が何か月分残るか。2つ目、車検や故障が来たときに出せるお金があるか。3つ目、車を待てる時間があるか。貯金を使い切って車だけが残る状態は、安心とは言えません。この3つを数字にしてから、どちらで買うかを決めてください。

【この記事のポイント】

• 総額の安さは現金購入。ただし判断材料は総額だけではなく、手元に残る金額も含む
• 車の支払いが終わっても、税金・車検・修理は必ず来る。ここに備えがあるかが分かれ目
• 現金で払える金額と、分割で選べる車の状態は違う。安すぎる車を選ぶと後で費用が出る
• 自社ローンについて詳しくはこちら
• 中古車の購入方法の解説はこちら

今日のおさらい3つ

• 支払い後に生活費の3か月分が残るかどうかを、判断のひとつの目安にする
• 現金の予算に合わせて車のグレードを下げすぎると、修理費で差が消えることがある
• 一部だけ現金を入れて残りを分割にする形もある。全か無かで考えない

この記事の結論

• 一言で言うと、総額なら現金購入、手元の余裕を残すなら分割払いです
• 最も重要なのは、支払い後に予想外の出費に対応できる現金が残っているかどうかです
• 失敗しないためには、貯金の全額ではなく「出せる上限」を先に決めてください

現金で買うほうが安い。それでも分割を選ぶ人がいる理由

支払った後に何が残るか。車ではなく、通帳の残高で考える

60万円の車を現金で買えば、支払いは60万円で終わります。分割にすれば、そこに費用が乗ります。だから総額の比較なら現金の勝ちです。議論の余地はありません。問題はその先です。貯金が70万円あって、60万円の車を買った。残りは10万円。この状態で、翌月に子どもの学費の請求が来たらどうなるか。あるいは車のほうが不調になったら。実は、店頭で一番多く聞くのがこの話です。「払えたけれど、その後が怖かった」。だから当店では、手元にいくら残るかを先に伺うようにしています。目安として、支払い後に生活費の3か月分が残る範囲かどうか。これを超えて現金を出すなら、分割との比較を一度してみる価値があります。総務省の家計調査を見ても、自動車関係の支出は世帯の家計で小さくない割合を占めています。

現金の予算に車を合わせると、走行距離の多い車に寄っていく

よくあるのが、現金の上限に合わせて車を選んだ結果、年式が古く走行距離の多い車になるパターンです。買った時点では安く見えます。ところが、走行距離が10万キロを超えた車は消耗部品の交換時期が重なりやすい。タイヤ、バッテリー、ブレーキ関係。1年以内にまとめて来ることがあります。自動車検査登録情報協会の統計では、乗用車の平均車齢は長期的に伸びる傾向で推移していますが、それは整備を続けた場合の数字です。整備には費用がかかります。正直なところ、購入価格を20万円下げるために選んだ車で、初年度に十数万円の整備費が出た例は珍しくありません。差はほとんど残りません。現金購入を選ぶなら、車両価格だけでなく整備の履歴を見てください。安さの理由は、たいてい書類のどこかに書いてあります。

よくある失敗：貯金を全部使ってから、車検の時期に気づく

中古車の車検は原則2年ごとですが、購入した車の車検が残り数か月ということもあります。現金で買ったあと、3か月後に車検が来る。この順番になると、まとまった出費が2回続きます。実は、これで生活が一時的に苦しくなる方がいます。車は動いているのに、家計が動かない。それは車の問題ではなく、支払い設計の問題です。ケースによりますが、購入前に「車検の残りは何か月か」「次の自動車税はいつ来るか」を確認しておくだけで防げます。分割払いを選ぶ場合も同じです。月々の支払いに気を取られて、税金と車検の積立を忘れる。よくあるのが、支払いは順調なのに5月に詰まるという相談です。どちらの買い方を選んでも、この2つは必ず来ます。カレンダーに先に書き込んでおいてください。

自分がどちらに向いているかを、店頭で実際に整理している手順

通勤で毎日使う人が、車が止まったときの損失まで含めて考える

小牧市周辺から名古屋方面や県外へ通勤していると、車が止まった日に仕事へ行けなくなります。代車を借りる費用、休んだ分の収入。金額に直すと、修理代より大きくなることがあります。だから毎日使う人ほど、購入価格を削るより、状態のいい車を選んで手元に現金を残したほうが安全です。分割払いを選ぶ理由として、これは十分に合理的です。逆に、週末しか乗らない、代わりの移動手段があるという方なら、現金で状態の良い車を買ってしまうほうが身軽です。同じ車、同じ金額でも、使い方が違えば向く買い方は変わります。店頭で最初に「何に使いますか」と伺うのは、そのためです。車種の希望より、この答えのほうが判断に効きます。もうひとつ、送迎に使う方も同じ考え方が当てはまります。子どもの通学や家族の通院で、決まった時間に確実に動く必要がある。その場合、代わりが利かない日が月に何度もあります。動かない日の重さが違うのです。実は、この点を伝えると「そこまで考えていませんでした」と言われることがよくあります。車の値段は比べても、止まった日の損失は比べない。人はそういうものです。

全額か分割かではなく、一部だけ現金を入れるという選び方

意外と知られていないのが、この形です。貯金の一部を頭金として入れて、残りを分割にする。総額は全額現金より増えますが、分割だけで組むより減ります。手元の現金も残ります。実は、店頭で最終的にこの形に落ち着く方が少なくありません。最初は「全部払うか、全部借りるか」の二択で考えていらっしゃるのですが、数字を並べると真ん中の選択肢が見えてきます。10万円入れるだけでも、月額と総額の両方が動きます。無理に用意する必要はありません。ただ、出せる範囲があるなら伝えてください。伝えていただかないと、こちらからは提案のしようがありません。あくまで目安の話で、実際の条件はお問い合わせください。

自社ローンとオートローン、そして現金。3つを審査と自由度で比べる

現金購入には審査がありません。これは最大の利点です。誰にも事情を説明しなくていい。信用情報も関係ありません。オートローンは金利が低めに設定されていることが多く、総額を抑えたい方に向きますが、審査は信用情報を中心に進みます。過去の延滞や債務整理があると結果が厳しくなる場合があり、記録の扱いは機関ごとに異なりますので、ご自身の状況は各機関にご確認ください。自社ローンは当店との分割払いですので、信用情報だけで機械的に判断するのではなく、今の収入と生活の状況を伺ったうえでご相談できます。ただし審査に通ることを保証するものではありません。国民生活センターも、中古車の購入をめぐる相談として契約内容の確認不足に関する事例を取り上げています。どの方法を選んでも、書面を読む手間だけは省けません。

よくある質問

まとめ

• 総額で選ぶなら現金購入。仕組み上、分割より安く済む
• 支払い後に生活費の3か月分が残らないなら、分割との比較を一度してみる
• 現金の予算に合わせて車を下げすぎると、整備費で差が消えることがある
• 全額か分割かの二択ではない。一部だけ現金を入れる形も選べる

安心という言葉は曖昧ですが、数字にすると通帳の残高になります。車が手に入っても残高がゼロなら、次の出費が来た日に不安が戻ってくる。今の車の調子が落ちてきた、車検が近い。そういう状態なら、比べながら早めに動いたほうがいい。まだ余裕があるなら、出せる上限を決めるところから始めれば十分間に合います。LINEで「現金と分割で迷っている」と送っていただくだけでも構いません。カーマッチ愛知小牧店（愛知県小牧市東田中1034-4／TEL 050-1722-9703／10時から18時、不定休）で、仮審査フォームからのご相談もお受けしています。

参考資料

• 一般財団法人 自動車検査登録情報協会「自動車保有台数」（https://www.airia.or.jp/publish/statistics/number.html）
• 総務省 家計調査（最新統計データ）
• 国民生活センター「中古車購入トラブル事例」（https://www.kokusen.go.jp/map/keiji/old/purchased_car/）

この記事を書いた店舗

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