ボーナス払いを使わずに車を買うことはできます。自社ローンは当店との分割払いですので、毎月一定額だけで組むご相談が可能です。判断の基準は2つ。1つは、賞与を抜いた毎月の手取りで払い切れる額かどうか。もう1つは、その額を今の固定費に上乗せできるかどうか。この2つを満たせるなら、ボーナス払いに頼る理由はありません。目安として、車にかける費用を手取りの1割から1割5分に収める考え方が使えます。

【この記事のポイント】

• ボーナス払いなしの均等払いは、自社ローンでもご相談いただける支払い方法のひとつ
• 賞与は法律で保証された支給ではない。金額が変われば支払い計画のほうが先に崩れる
• 均等払いにすると月額は上がる。だから車両価格の上限を先に下げておく必要がある

今日のおさらい3つ

• ボーナス払いは「今の月額を軽くする」仕組みであって、総額を減らす仕組みではない
• 賞与を抜いた最低の月の手取りを基準に組めば、支払いが止まるリスクは大きく下がる
• ボーナス月加算をやめた分の月額は、車両価格か支払い回数のどちらかで吸収する

この記事の結論

• 一言で言うと、ボーナス払いをやめる判断は、収入が不安定な人ほど正しくなります
• 最も重要なのは、賞与が出なかった年の自分でも払える額に設定しておくことです
• 失敗しないためには、ボーナス払いを外すと同時に車両価格の上限も下げてください

ボーナス払いをやめても車は買える。賞与に頼る支払い設計が崩れやすい理由

賞与の額が年によって変わる職場で働く人が、ボーナス払いで詰まりやすい場面

小牧市とその周辺は、製造業や物流の現場で働いている方が多い地域です。この働き方の場合、賞与が「必ず前年と同じ」とは限りません。厚生労働省の毎月勤労統計調査でも、特別に支払われた給与は月々の決まって支給する給与とは別に集計されており、年や業種によって動く性質のものとして扱われています。つまり賞与は、あるかないかではなく、いくらになるか分からないお金です。それを支払い計画の柱に置くと、柱のほうが動きます。よくあるのが、支給額が前年より下がった年に、加算分だけ足りなくなるケースです。金額としては数万円の差でも、その月に別の出費が重なると一気に苦しくなります。

転職を考えている人が確認しておきたい「ボーナス月加算」の残り方

正直なところ、この話は契約のときよりも、契約から1年後くらいに効いてきます。転職して環境を変えたい。そう思ったときに、ボーナス月の加算が残っていると、身動きが取りにくくなります。転職直後は賞与の支給対象にならない期間があるのとなる場合があります。ただし店舗・契約方式によって異なりますし、支給日が前職とずれることもある。加算の設定だけが前の勤め先の支給月に合わせたまま残っている、という状態になりかねません。現場では「転職の予定はありますか」と伺うことがあります。踏み込んだ質問に聞こえるかもしれませんが、支払いを組む側としては、これは車種の希望と同じくらい大事な情報です。

よくある失敗：ボーナス払いを前提に、車両価格の上限を上げてしまう

一番多い失敗がこれです。ボーナス払いを入れると月額が軽くなるので、その軽くなった分だけ、狙う車のグレードや年式が上がっていきます。月額だけを見ると予算内に収まっているように見える。ところが総額は確実に増えています。実は、ボーナス払いは支払いを先送りにしているだけで、負担そのものを減らしてはいません。だからボーナス払いを外すという判断は、月額を上げる判断ではなく、車両価格の上限を下げる判断だと考えてください。この順番を逆にすると、均等払いにした瞬間に月額が想定を超えます。もうひとつ、これに近い失敗があります。ボーナス払いを入れたまま、加算額を大きくしすぎるパターンです。年2回で20万円、30万円と積むと、月額はかなり軽く見えます。ところがその金額は、賞与がまるごと車に消えることを意味します。冬のタイヤ、帰省の費用、家電の買い替え。賞与で回していた出費が、全部行き場をなくします。加算を使うにしても、賞与の半分までに留めておくのが無難です。

毎月同じ額で払い切る設計にするために、店頭で実際に整理していること

手取りが月によって変わる人の「一番低い月」を基準にする組み方

残業の量で手取りが変わる働き方をしている方には、直近1年で一番手取りが低かった月を教えてくださいとお願いすることがあります。平均ではなく、最低です。平均で組むと、平均を下回った月に必ず苦しくなる。最低で組めば、それ以外の月には余裕が生まれます。ケースによりますが、この置き方をすると、当初ご本人が考えていた月額より5千円ほど下がることもあります。ただし状況により異なります。最初は「そこまで下げなくても」という反応をされる方もいます。それでも半年ほど払ってみたころに、余った分でタイヤを替えられた、といった話を伺うことがあります。派手な変化ではありませんが、生活が少し静かになる感覚です。

固定費が多い人が、車以外の引き落とし日と並べて確認すること

均等払いにすると、毎月同じ日に同じ額が出ていきます。だからこそ、その日に他に何が引き落とされるかを確認しておく必要があります。家賃、携帯、電気、保険、サブスクの類。紙に日付順で並べると、月末に集中している方がかなりいます。そこへ車の支払いを重ねると、給料日前の数日が毎月きつくなる。支払日をずらすだけで解決することもありますので、契約前にご相談ください。よくあるのが、口座に残しているつもりの金額と、実際に残っている金額がずれているパターンです。これは家計の問題というより、把握の問題です。一度並べて見れば済みます。

自社ローンとオートローンで、ボーナス払いの扱いがどう違うか

銀行や信販会社のオートローンにも、ボーナス払い併用の設定があるのとなる場合があります。ただし店舗・契約方式によって異なります。金利が低めに設定されていることが多く、総支払額を抑えたい方には有利です。その代わり、審査は信用情報を中心に進みますので、過去の状況によっては結果が厳しくなることがあります。自社ローンは当店との分割払いですから、信用情報だけで機械的に判断するのではなく、今の収入と生活の状況を伺ったうえでご相談できます。ただし、通ることをお約束するものではありません。ボーナス払いを使うか使わないかについても、どちらの方法でもご相談自体は可能です。仕組みが違いますので、総額と通りやすさのどちらを優先するかで選び方が変わります。実際の条件はお問い合わせください。

よくある質問

Q1. ボーナス払いなしにすると、月額はどのくらい上がりますか

加算していた分を回数で割った額だけ上がります。たとえば年2回で計10万円を加算していた設定を外すと、24回払いなら月額はおよそ4千円上がる計算です。あくまで目安ですので、実際の金額はお見積りでご確認ください。

Q2. 契約したあとでボーナス払いをやめることはできますか

契約後の変更は内容によって扱いが変わります。可能かどうかは一律にお答えできませんので、支払いに不安が出た時点で早めにご連絡ください。放置してから相談されるより、選べる手段が多く残ります。

Q3. 賞与がない働き方でも相談できますか

できます。パートや契約社員、個人事業主の方など、賞与という形での支給がない方のご相談も受けています。その場合はそもそも均等払いで組むのが前提になりますので、話は早いです。

Q4. 均等払いにすると総額は安くなりますか

支払い方を変えただけでは総額は変わりません。総額が下がるのは、車両価格を下げたときか、諸費用の組み方を見直したときです。ボーナス払いの有無は、負担をどう配分するかの話です。

Q5. 毎月の支払日は選べますか

ご相談いただけます。給料日の直後に設定される方が多いです。他の固定費の引き落とし日と重ならない日を選ぶと、口座残高の管理が楽になります。

Q6. 頭金を入れるのと、ボーナス払いを入れるのはどちらが良いですか

手元にお金があるなら頭金のほうが確実です。頭金は今ある現金で確定していますが、ボーナス払いは将来の収入をあてにする形になります。ただし手元資金を使い切るのは避けてください。

Q7. 過去に支払いが遅れたことがあると、均等払いでも相談は難しいですか

まずお話を伺うところからです。信用情報の扱いは機関ごとに異なり、期間や内容もご自身の状況で変わりますので、正確な内容は各機関にご確認ください。当店でお約束できるのは、状況を踏まえてご相談に乗ることまでです。

Q8. 車の維持費も含めて、毎月いくらまでに抑えるのが安心ですか

手取りの1割から1割5分が目安としてよく使われます。手取り20万円なら2万円から3万円です。この中に保険や燃料代を入れるかどうかで、車両にかけられる額は変わります。

Q9. 小牧市外からでも相談できますか

春日井市、犬山市、岩倉市、北名古屋市などからお越しの方もいらっしゃいます。カーマッチは全国に店舗があり、在庫を横断してお探しすることもできます。通える距離かどうかで判断してください。

Q10. 均等払いで組む場合、先に決めておくと話が早いことは何ですか

3つあります。毎月出せる上限額、車の使い道、乗り始めたい時期です。この3つが決まっていれば、初回のご相談で候補の方向性まで進めます。逆に車種だけ決まっていて予算が決まっていない状態だと、話が一周してしまいます。

まとめ

• ボーナス払いなしの均等払いは自社ローンでもご相談いただける。収入が動く人ほど向いている
• 加算を外すなら、同時に車両価格の上限を下げる。順番を逆にすると月額が想定を超える
• 基準にするのは平均の月ではなく、直近で一番手取りが低かった月
• 支払日は他の固定費と重ならない日を選ぶ。月末集中は給料日前を毎月きつくする

賞与をあてにしないと車が買えない気がして、そこで検索の手が止まっている。そういう状態なら、一度数字を並べてみるだけでも見え方が変わります。まだ今の車が動いているうちに考え始めれば、選択肢は多いままです。電話が気重いなら、LINEで「ボーナス払いなしで考えたい」とだけ送っていただいても構いません。カーマッチ愛知小牧店（愛知県小牧市東田中1034-4／TEL 050-1722-9703／10時から18時）で、仮審査フォームからのご相談もお受けしています。

この記事を書いた店舗

店舗名	カーマッチ愛知小牧店
所在地	〒485-0826 愛知県小牧市東田中1034-4
電話番号	050-1722-9703

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